Skal få nordmenn til å spare uten at de merker det selv

I forrige uke kunne Stack by me-gründerne Madeleine Bjørnestad Røed og Christine Kvaalen slippe jubelen løs to ganger.

Den første gangen var da den pågående folkefinansieringskampanjen passerte minimumsbeløpet på fem millioner kroner etter bare åtte timer. Da Stack by me et par dager senere passerte seks millioner kroner, var det altså tid for ukens andre feiring.

Sikret seg innovasjonsstøtte

Med seks millioner i sikret emisjonsbeløp, strømmet det nemlig inn ytterligere to millioner i innovasjonsstøtte fra Innovasjon Norge

Dette betyr at Stack by me nå kan sette full fart på arbeidet med enda et nytt sparingsprosjekt. For et par uker siden åpnet de som kjent for at bedrifter kunne plassere penger i likviditetsfond, i stedet for på høyrentekonto.

Byr opp til kamp om emisjons­pengene til norske startups

Den nye satsingen ligger betydelig nærmere det Stack by me hittil har vært forbundet med, å få flere, særlig kvinner, til å begynne å investere.

– Vi skal tilby folk en mulighet til spare direkte via lønnslippen. Vi vil å nå ut til bedrifter som ønsker å kunne tilby sparing som et ansattgode, sier daglig leder i Stack by me, Madeleine Bjørnestad Røed til Shifter.

Pengene vil bli trukket allerede før lønnen blir utbetalt.

Finansiell velvære

Tilbudet føyer seg fint inn i en større trend som gjerne kalles «finansiell velvære» eller «økonomisk velvære». Grunntanken er at folk som har orden på privatøkonomien sin har det bedre med seg selv, og dermed også vil være en bedre arbeidstaker. Dermed ligger det også i en bedrifts interesse å se til at de ansatte ikke sliter altfor mye økonomisk.

De finnes en rekke norske fintech-selskaper som opererer i dette landskapet. Økonomirådgivningsappen Frid sier for eksempel at de vil hjelpe folk som «føler økonomisk stress i hverdagen». Horde vil gjøre nordmenn til «sjef over egen økonomi» og Storebrands samarbeid med spare-appen Dreams fant ut at nedbetaling av gjeld var et foretrukket sparemål for nordmenn.

Stack by me sine planer kan nok ikke sies å gå like langt i velvære-tanken som nevnte selskaper, men Bjørnestad Røed argumenter definitivt i den samme retningen.

– Det finnes ganske mye forskning som viser at ansatte med økonomisk ro, er mer effektive. En annen ting er at man får færre sykemeldinger. De som får økonomiske problemer, sliter ofte med angst og depresjon. I USA er det den fremste årsaken til sykemeldinger, sier Stack by me-sjefen.

Ser utfordringer

Petter Solerød, analyseansvarlig for bank og fintech i Cicero Consulting synes satsingen er interessant, men ser også noen utfordringer for selskapet.

– Det er definitivt et behov for flere og mer skreddersydde spareløsninger, så at aktører som Stack by me tenker innovativt rundt sparing er utelukkende positivt. Mange sliter med å opprettholde langsiktig sparing, og kanskje er fast sparing via lønnsslippen en god løsning for noen, sier Solerød til Shifter og fortsetter:

–  Likevel så mistenker jeg bruken av en slik tjeneste kommer til å være begrenset. Dette handler om at det er to utfordringer som må overkommes, som begge fremstår kompliserte. Først må bedriftene overbevises om at dette skaper nok verdi til å iverksette og administrere et nytt spareprogram, og deretter må de ansatte velge å ha sparingen gjennom arbeidsgiveren fremfor de eksisterende alternativene. 

Lønn, bonus og pensjon: Dette tjente 23 profilerte gründere og startup-ledere

Mye arbeid gjenstår

Selv om innovasjonspengene er sikret, gjenstår fortsatt mye arbeid før et endelig konsept kan presenteres for potensielle kunder. Men interessen ser ut til å finnes. Bjørnestad Røed forteller at Stack by me allerede har hatt et kickoff-møte med en pilotkunde.

– Det er mye vi må finne ut av. Det er helt avgjørende at et tilbud som dette ikke fører til ekstraarbeid for bedriften, og at det er så enkelt som det bare er mulig for den som skal spare. Det skal helst bare være å huke av en boks «ja takk, jeg vil spare », sier Bjørnestad Røed.

– Har dere gjort dere noen tanker om hvilke type bedrifter som kan være interessert i et slikt tilbud?

– Det må være selskap av en viss størrelse. Vår pilotkunde med 170 ansatte er et godt eksempel. Det bør gjerne ha god økonomi, og et ønske om å aktivt gjøre noe for å holde på og motivere ansatte. Dette blir jo et ansattgode på linje med treningsabonnement. Det er jo ikke noe man må tilby, sier hun.

Trekk på linje med kantine og trening

– Er det mulig å få dette til, uten at det fører til ekstraarbeid for bedriftene?

– Det tror vi. Tanken er jo at dette blir et trekk på lønnen på samme måte som det trekkes for pensjon, kantine, trening og annet. Det vil ikke føre til merarbeid. Det som blir nytt for oss, er at vi må lage en regnskapsintegrasjon. Hvordan vi løser det, er en av tingene vi nå skal finne ut av.

– Om vi snur på det. Hvorfor skal den ansatte velge å sette av penger til sparing hos Stack, rett fra lønnsutbetalingen og ikke fra egen konto?

– Vi ønsker jo å få flere mennesker til å investere. For dem som aldri har spart en krone i fond før, tror vi at dette vil være en attraktiv måte å gjøre det på. Klikk ja, og så er du med. Superenkelt, sier Bjørnestad Røed.

Fikk konsesjon - snart åpner Stack by me for aksjehandel

Hun tror at det faktisk skulle kunne være mulig å lokke dem som allerede sparer på egen hånd, ved at bedriften står for fondsavgiften som et ekstra ansattgode.

– Da vil det kunne bli mer interessant å spare via arbeidsgiver. En bedrift kan også gi bort gaver, som ikke umiddelbart kan forvandles til penger, for opp til 5000 kroner skattefritt. Hvorfor skulle det ikke kunne være sparing i fond, spør hun.

– Du ser ikke noen problemer med at arbeidsgiver kan få for mye innsikt i de ansattes private sparevaner med en slik løsning?

– Nei, arbeidsgiver vet jo allerede hvor mye du tjener om du har noen andre lønnstrekk, og det er jo heller ikke sånn at dette er den eneste måten å spare på.

Kan være ideelle kunder

– Det er ikke helt uvanlig at banker og børsnoterte selskaper tilbyr en lignende spareordning til ansatte i form av egenkapitalbevis eller aksjer i det egne selskapet. Hvordan skal dere konkurrere med det?

– Det er sparing i kun én aksje. Egentlig mener vi at de skulle kunne være ideelle kunder for oss, da man helst burde spare i 8-10 aksjer eller i fond i tillegg.  Vår samarbeidspartner på aksjeområdet kan tilby månedssparing i aksjer. Dette kunne være en perfekt løsning for slike bedrifter. Med mange kjøpere skulle kurtasjen bli lav og jeg vet at den typen bedriftssparing iblant byr på knotete løsninger for de ansatte, sier Bjørnestad Røed.

– Da dere nylig lanserte fondssparing for bedrifter, pekte dere på dette som en mulighet til å bygge opp nivået på kapital under forvaltning raskere. Det er vel det samme med dette prosjektet?

– Det er det. Hvis vi klarer å skaffe fem større bedriftskunder, får vi en base med privatkunder som det ville tatt lang tid å oppnå bare via appen.

– Dette gjelder spesielt det sosiale elementet, som vi mener er avgjørende for å få folk til å begynne å spare. Begynner du å spare sammen med kollegaene, følger jo den sosiale biten med å kunne følge hverandre automatisk.