David Fock, global produktsjef i Klarna

Klarna omsatte for mer enn 300 millioner kroner i Norge i fjor. Nå snuser de på bankmarkedet

Klarnas globale produktsjef David Fock åpner opp om vekststrategien i et eksklusivt intervju med Shifter.

Publisert Sist oppdatert

Etter å ha tatt kontroll over shoppingvanene til hundretusener, drar svenske Klarna nå i gang en storstilt banksatsing. Selskapet er allerede i gang i hjemlandet samt Tyskland, og mye tyder på at Norge står for tur.

– Neste marked vi kommer til å lansere bankproduktet vil være i Skandinavia, sier globale produktsjef David Fock.

I kjent stil hverken bekrefter eller avkrefter han at Norge er det neste markedet som får en Klarna-bank. Men legger man sammen tallene Klarna kommuniserte ved resultatfremleggelsen i forrige uke med det Fock likevel sier, fremstår det ikke som veldig usannsynlig.

– Norge har vært et fremgangsrikt marked for oss i mange år. Det er nesten 10.000 butikker som bruker oss og vi har 700.000 app-brukere i Norge, forteller han.

Klarna passerte for første gang 10 milliarder kroner i omsetning i 2020, ifølge årsrapporten. Samlet kommer 75 prosent av selskapets inntekter fra Skandinavia og DACH-landene (Tyskland, Østerrike og Sveits). Tyskland (3,55 milliarder kroner) og Sverige (2,7 milliarder kroner) er selskapets to desidert største markeder.

Hvis man så fordeler resten av pengene jevnt på andre landene som er med å bidrar til 75 prosent av omsetningen, ville det rundt regnet bety at Norge står for 250-300 millioner kroner av omsetningen. Men:

– Det er mer enn det, sier Fock, før kommunikasjonsdirektør Johan Gustafsson bryter inn:

– Mer detaljer enn som så, kan vi ikke utlevere.

– Norge er en del av den langsiktige planen, helt klart, men når vi lanserer bankfunksjonalitet med konto og kort, det vet vi ikke i dag, sier Fock.

Digitaliserte fakturaer

Det svenske fintechselskapet har beveget seg ganske langt fra startupen som Sebastian Siemiatkowski, Niklas Adalberth og Viktor Jacobsson grunnla i 2005. Den gangen handlet det egentlig om å digitalisere fakturaen som fulgte med pakken du hadde bestilt på postordre eller på nett.

I dag er selskapet blitt til mye mer, og mye større.

Mandag tok Klarna tilbake posisjonen som Europas mest verdifulle fintech-selskap, med god margin. Etter å ha hentet inn én milliard dollar, cirka 8,6 milliarder kroner, prises selskapet nå til rundt 267 milliarder kroner. Det er drøyt 2,5 ganger mer enn etter den siste emisjon, i september 2020.

Satser aldri bare på én ting

Dette er helt nødvendige penger. Fremover satser Klarna på tre parallelle løp: Ekspansjon til nye markeder, fortsatt vekst i USA og utvidet produkttilbud i eksisterende markeder.

– Det er litt av sjarmen med Klarna. Vi satser aldri bare på en ting av gangen, sier Fock i intervjuet som ble gjennomført før emisjonsutfallet var kjent.

– Men hva er Klarna i dag – et betalingsselskap, en bank eller en shoppingopplevelse?

– Vi tar alltid utgangspunkt i hvilke problemer vi kan løse for våre kunder. Det gjør at vi er litt av alt, sier Fock og utdyper svaret:

– Vi er en betalingsløsning for mange nettbutikker. Vi er også en shopping-app som hjelper kundene med å handle, og vi er på vei å bli det som er kalt en tradisjonell bank, i stadig flere markeder.

Slik ble Klarna BNPL-selskapet

Klarna var et av de første selskapene som klarte å digitalisere papirfakturaen. Det har ført til at Klarna for mange har blitt nesten synonymt med den nye tidens begrep for postordrefaktura – «buy now – pay later», eller akronymet BNPL.

– Vi finnes på flest markeder og har flest butikker. Men betalingsformen hadde aldri blitt så stor om ikke kundene hadde likt det, sier Fock.

Han snakker av egen erfaring. Selv om Fock ikke ble ansatt i Klarna før i 2010, hadde han å gjøre med Klarna helt fra starten.

– I 2006 solgte jeg bilradio på nett og var veldig tidlig ute med å ta i bruk Klarna som betalingsmåte. Det har vært til utrolig stor hjelp når jeg har prøvd å forstå våre kunders ønsker.

Gikk fra B2B til B2C

Den store endringen kom for fem år siden. Da gjennomførte Klarna en gigantisk strategiprosess og gikk fra å være et B2B-selskap til å satse på B2C. Mantraet var «vi skal hjelpe butikkeierne gjennom å fokusere på kunden».

– Det var når vi begynte å tenke slik, at vi også klarte å se hva vi kunne hjelpe kunden med i et bredere perspektiv, forteller Fock, og ramser opp forenklingene for kunden som er blitt gjennomført:

Betale etter at varen er mottatt, enklere å betale med et klikk, enklere å sende tilbake varen, enklere å få overblikk over det som er kjøpt med digital kvittering, sporing av pakker - for å nevne noe.

– Butikkeierne er fortsatt utrolige viktige for oss, men kunden er viktigst både for oss og butikkeieren. At vi har et samsyn på hva som gir kunden best mulig opplevelse, driver frem mange bra beslutninger, mener Fock

– Og da vi begynte å tenke på den måten, falt våre forsinkelsesavgifter drastisk.

Hevder å ha lavere tap enn andre

Det fører oss over på et tema som Klarna til stadig blir kritisert for: at muligheten til å utsette betalingen, får folk til å handle over evne.

Legger vi til at resultatrapporten for 2020 viser 2,5 milliarder kroner i kredittap for Klarna, og at det britiske Finanstilsynet, FCA, nylig varslet at de skulle stramme inn på regelverket rundt BNPL, kan det jo lett fremstå som kritikerne har et poeng.

– Er det slik at dere frister folk til å handle over evne?

– Når du går inn i et nytt marked som USA, vil du per definisjon alltid ha høyere kredittap på nye kunder. Det gjør at tapene i absolutte tall fremstår som større. Samtidig er tapene i etablerte markeder som Norge og Sverige ekstremt lave. Jag kan love deg at ingen har lavere tap enn oss på den typen transaksjoner her, sier Fock.

Ifølge Klarna har andelen fakturaer som ikke blir betalt i tide sunket flere år på rad i Norden. Appen er en viktig forklaring. Den har gitt kundene bedre overblikk over kjøpene, og har minnet kundene om at forfallsdato nærmer seg.

FCA-varselet er heller ikke noe som uroer Fock. Tvert imot mener han at reguleringer for det meste er positivt. De gjør det tydeligere for alle aktører og er til for å hjelpe konsumenten å ta bedre beslutninger.

– Men det må være en balanse, slik at kundenytten ikke blir borte, sier han.

Knekket USA-koden

Det som kanskje får mest oppmerksomhet om dagen, er Klarnas shopping-app. Den er en sterkt bidragende årsak til at Klarna på få år har gått fra ingenting i USA, til å ha 15 millioner kunder og 3,5 millioner aktive app-brukere.

Da Klarna skulle etablere seg i USA, fant selskapet ut at den vanligste betalingsformen i USA er «Pay in 4» – det vil si at man betaler en fjerdedel ved kjøp og resten i tre like store deler, hver 14. dag eller en gang i måneden. Alt rentefritt og uten avgifter.

For å nå ut til kundene måtte det være med som en del av tilbudet, og den raskeste måte å løse det på, var å jobbe direkte med butikkene og samtidig lansere appen ut mot forbrukerne. Dermed ble «Pay in 4» tilgjengelig overalt.

– Vi ble faktisk tatt på sengen av hvor godt det slo an hos kundene, sier Fock.

– Det var på mange måter slik konseptet til shopping-appen ble født, fortsetter han.

Sender USA-suksesser tilbake til Europa

Og nå eksporteres både app og betalingsform tilbake over Atlanteren.

Ifølge Fock er det bare Sverige og Australia som har en shoppingapp på linje med USA enda, men at alle andre land kommer skal få et tilbud på lik linje.

– Appen skal hjelpe butikkene vi jobber sammen med, å presentere produktene de selger på en bra måte. Vi lager en shopping-browser, men vi gjør ikke om på hjemmesidene til våre samarbeidsbutikker. Derimot bruker vi kunstig intelligens til å gjøre shoppingen litt bedre og smartere.

– Så Klarna er egentlig et kjøpesenter i en app?

– Det er en faktisk ganske bra beskrivelse, ler Fock.

Men det er ikke bare appen som skal introduseres for oss skandinaver. Det er bare et tidsspørsmål før betalingsformen «Pay in 4» vil se dagens lys i en lokal app. I dag tilbyr Klarna avbetaling på 12 eller 24 måneder, i tillegg til BNPL-løsningen med 30 dagers betalingsutsettelse.

– Vi skal definitivt teste det. Vi har ganske så stor tro på at det vil slå an, men om det er noe for svensker og nordmenn, vet vi faktisk ikke, sier Fock

Nå får alle abonnenter hos Shifter+ 50% rabatt på årsabonnement på E24+. Les mer