Fire milepæler og en fiasko – her er Rune Garborgs guide til ti år med Vipps

30. mai 2015 ble nordmenn kjent med Vipps-appen for første gang.

Suksessen var umiddelbar. 10.000 lastet ned den appen første dagen, i løpet av en uke hadde man passert 100.000 og etter omtrent et halvår fantes det én million Vipps-brukere.

I dag har Vipps Mobilepay 4,6 millioner brukere i Norge, og 12,2 millioner om man regner med Danmark, Finland og Sverige.

I løpet av disse ti årene har nordmenn vippset penger nesten 3.000.000.000 ganger. 58 prosent av betalingene har blitt sendt til personer og 48 prosent til bedrifter.

Bak disse tørre tallene ligger det en mye større historie.

Vipps-sjef Rune Garborg har vært med helt siden den spede begynnelsen, så derfor ba BankShift ham å fortelle om de største oppturene og nedturene siden starten.

Det endte med fortelling om fire milepæler og en fiasko (som på en måte fikk en lykkelig slutt likevel).

1. Starten

Høsten 2014 kom daværende DNB-sjef Rune Bjerke tilbake fra et besøk i København der han fått se en ny app fra Danske Bank i aksjon. Vekstkurven til Mobilepay var ekstrem og det var noe DNB også måtte skaffe seg.

– Jeg husker fortsatt når Rune kom tilbake. Da hastet det. Liv Fiksdal (daværende IT-direktør Reds. anm.) fikk seks måneder på seg å bygge en app, forteller Rune Garborg, som på den tiden var markedsdirektør i DNB.

Å komme raskt ut på markedet hadde høyeste prioritet og teamet fikk det Rune Bjerke i et intervju for noen år siden beskrev som «uante ressurser og maksimal støtte fra styret og ledelse». Dermed klarte man å få til en lansering i mai 2015, etter å ha måttet vente på app-godkjennelsen fra Apple.

Likevel var det ikke slik at alt i DNB handlet om Vipps. For markedsdirektør Garborg var Vipps i utgangspunktet en av i alt ni satsinger på markedsplanen det året, men den ble raskt den viktigste.

– Det forteller en del om hvor lite du egentlig vet om hvordan ting skal utvikle seg, sier Garborg.

Her bør det legges til at Vipps, til tross for at DNB brukte store ressurser på å ta frem en vennebetalingsapp raskt, ikke var først ut på det norske markedet.

Daniel Döderleins Mcash ble lansert året før og hadde fått en brukermasse på rundt 100.000 da Vipps kom på banen, og Döderlein har i ettertid sagt at teknologien hans selskap utviklet har vært viktig for Vipps’ suksess. DNB fikk den gang kritikk for å mer eller mindre ha kopiert ideen eller konseptet til Mcash.

– På det tidspunktet tror jeg det er riktig å si at de lå foran Vipps på teknologisiden, innrømmer Garborg.

Det hadde liten betydning, for noen reell kamp om vennebetalinger ble det aldri. Etter å ha fått 100.000 brukere i løpet av den første uken, vokste Vipps raskt forbi i størrelse.

Vokste fra konkurransen

Heller ikke danske Mobilepay, som en periode prøvde seg i det norske markedet, klarte å utfordre. Når over 100 banker valgte Vipps i begynnelsen av 2017 var slaget helt over. Kort tid etter trakk seg Mobilepay fra det norske markedet.

Danskene endret likevel det norske markedet på et avgjørende punkt. Prisen på en vennebetaling. Vipps prøvde til å begynne med å ta en krone per transaksjon, danskene tok ikke betalt. Dermed endte vennebetalinger opp med å bli gratis.

– Det ble i praksis avgjort av hvordan vi «approachet» markedet. Vi rakk ikke å bruke, i gåseøyne, mer enn 13 millioner kroner på markedsføring før vi hadde fått en halv million brukere. Da var kampen i praksis over. Når du ikke kan ta betalt for tjenesten, betyr størrelse alt, sier Garborg.

Høsten 2015 ble den norske virksomheten til Mcash kjøpt av Sparebank 1 og i 2017 ble selskapet en del av Vipps, da DNB skilte ut Vipps som eget selskap og inviterte inn resten av banknorge som medeiere.

Rune Garborg fikk ansvar for Vipps da det ble skilt ut som et eget forretningsområde i DNB i 2016 og ble daglig leder når det ble eget selskap i 2017.

LES MER: Vipps vs MobilePay. Over 100 banker kan ikke ta feil. Konsolidering er eneste løsning.

2. Inntektene

Suksessen med vennebetaling og etterpå med Vipps-nummer for foreningsmarkedet bidro til at stadig flere nordmenn tok i bruk Vipps, og at merkevaren ble stadig mer kjent. Det fikk selskapet nyte godt av når det skulle etablere seg innen netthandel.

– I begynnelsen var hver ny butikk som tok i bruk Vipps en seier. Det var veldig stort når vi fikk med oss Flytoget for eksempel. forteller Garborg.

Lettelse for ledelsen

Når Vipps-logoen etter hvert dukket opp i stadig flere checkout-løsninger og statistikken viste at folk valgte Vipps foran andre betalingsløsninger, vokste innsikten om at merkevaren Vipps fungerte også i helt andre flater enn de opprinnelige.

– Det var det en enorm lettelse både hos ledelse og eiere da vi oppdaget at vi klarte å ta en så sterk posisjon på netthandel som vi har gjort. Det har vært veldig avgjørende for inntjeningen til selskapet.

Den som har fulgt nøye med på Garborgs fremleggelser av det årlige underskuddet (Vipps har fremdeles aldri levert et regnskap i pluss), har kanskje notert at han alltid har vært opptatt av å fortelle hvor stor inntektsveksten på netthandel har vært hvert år og at andelen transaksjoner som gir inntekter vokser fra år til år.

Som nevnt over er fordelingen mellom inntektsbringende og gratis «vippsinger» nå er nesten helt lik, og de som vil gi inntekter vil i løpet av kort tid bli større.

– At vi lyktes med den transformasjonen har gitt en enorm energi til hele selskapet, sier Garborg.

LES MER: Bruken av denne Vipps-tjenesten har eksplodert. Sjefen mener den kan bli like populær som betaling - allerede i år

3. Fusjonen

Sommeren 2021 kom meldingen at Vipps skulle fusjonere med danske Mobilepay og finske Pivo. Nå skulle Norden erobres. Men EUs kverner malte sakte. Den endelige godkjennelsen av fusjonen kom ikke før i oktober 2022, og da hadde man mistet Pivo underveis. EU ville ikke gå med på at de eneste av de landene med to lommebøker skulle miste konkurransesituasjonen.

– Drømmen om en nordisk løsning begynte å ta form allerede i 2016, før vi var blitt et eget selskap, sier Garborg.

– At det til sist var vi som var lillebror som endte opp med å få til denne fusjonen for Norge, Danmark og Finland var et stort gjennombrudd.

LES MER:  Rune Garborg forteller om slagplanen for Europa: Slik skal nye «Stor-Vipps» vinne

At Vipps Mobilepay i dag er samlet på en teknisk plattform, selv om merkevarene fortsatt er to, og har passert 12 millioner bruker med god margin har vært viktig for utviklingen. Rune Garborg har ved en rekke tilfeller beskrevet det som helt avgjørende for ikke å bli overkjørt i konkurransen med de store internasjonale tech-gigantene, og for å kunne være en spiller i et europeisk lommebokmarked som er i sterk endring.

4. Tæppingen

Da Vipps rett før jul ble den første mobile lommeboken i verden som kunne tilby kontaktløs betaling på tilnærmet lik linje med Apple Pay i Iphone var det slutten på en mangeårig dragkamp mellom den amerikanske tech-giganten og EU, men også med de norske bankene som eier Vipps.

Bankene nektet å la kundene ta i bruk Apple Pay så lenge i Vipps ikke fikk ta i bruk NFC-teknologien i Iphone. Vendingen kom i januar i fjor. Da meldte Apple at selskapet ga etter for EUs krav om åpne NFC-chipen i telefonen for tredjeparter som Vipps.

Om noen uker skal Rune Garborg få lagt den siste puslebrikken i «tap to pay»-spillet, eller tæpping som det har blitt på norsk. Per i dag kan man bare bruke BankAxept som betalingsmiddel når man tæpper med Vipps, dermed er tæpping et rent norsk fenomen

Men i løpet av juni skal også Visa og Mastercard bli tilgjengelige i Vipps-appen.

– Å kunne tæppe med Vipps over hele verden er definitivt en veldig stor milepæl, sier Garborg.

Det fascinerende er at det ikke er sikkert at det hadde blitt noe av den milepælen uten den største fiaskoen på disse ti årene.

5. QR-kodene

– Vi siktet oss inn på et område som sto for 75 prosent av alle betalinger. Vi brukte mye interne ressurser for å få det til og endte opp med en markedsandel på 0.09 prosent. Det var tungt, sier Rune Garborg.

Det han snakker om er forstås forsøket på å lansere betaling med QR-koder i terminal under pandemien. Netthandel hadde jo blitt en suksess for Vipps. Sommeren 2020, skulle selskapet også erobre markedet for betalinger i fysiske butikker.

Frykten for smitte hadde gjort at kontaktløse betalinger på noen måneder ble etablert som den vanligste betalingsmetoden i butikker og restauranter.

– Vår fremste regel i Vipps er jo: Hvis det ikke er enkelt nok, skal vi ikke gjøre det. Her holdt vi ikke fast ved den. QR-koder i terminal tok to-tre sekunder lengre enn alternativene, dermed var det ikke enkelt nok, sier Garborg, som innrømmer at man nok lot seg påvirke litt for mye av at QR-kodene ble en suksess ved bestilling på restaurant under pandemien.

– Hva med mobiltelefonisatsingen? Det var vel ikke akkurat en suksess? 

– Nei, det var den ikke, men det var heller ikke aldri en strategisk satsing som QR-kodene. Derimot lærte vi oss mye av forsøket med mobiltelefoni

LES MER: Vipps-sjefen: Derfor satser vi på mobilabonnement, og dette sier det om strategien til selskapet

Tungt bevis

Selv om Garborg innrømmer at QR-kodene ikke lyktes, er det likevel en fiasko med et lykkelig slutt, hvilket fører oss tilbake til punkt 4 og kampen mot Apple. 

At Vipps faktisk satset og mislyktes med QR-koder i terminal ble, ifølge Garborg, et tungt veiende argument i rettssalene i Brussel.

– Vi kunne jo faktisk bevise at det var umulig å konkurrere på like vilkår med QR-koder i terminal opp mot NFC, sier han.

– Ti år med Vipps. Begynner du å føle deg litt mett på jobben?

– Nei, mulighetene som ligger foran oss nå er så store at jeg føler meg mer motivert enn noen gang, sier Garborg.

– At vi på ti år har kommet dithen at vi konkurrerer med verdens største merkevare, er jo egentlig nesten så man må klype seg i armen for å forstå.

Han poengterer at det ikke hadde vært mulig uten støtten fra de norske bankene som eier Vipps. Både når når det gjelder ryggdekningen i kampen mot Apple og gjennom å skyte til frisk kapital. De tre siste årene har eierne gått inn med drøyt to milliarder kroner.  

– Hvis de ikke hadde vært så vekstorienterte som de har vært og investert på den måten de har gjort, hadde det ikke vært mulig for oss å konkurrere som vi gjør i dag, sier Garborg. 

Fremtidsdrømmer

Var det å slå sammen Vipps med BankID BankAxept bra eller dårlig, sett i ettertid?

– Jeg synes det var veldig, veldig bra. Vi lærte mye og det var en periode som var viktig for å ta Vipps dit vi er i dag, sier Garborg men legger til oppdelingen var nødvendig for at Vipps skulle kunne bli en nordisk aktør.  

– Hvor befinner seg Vipps om ti år?

– Da er Vipps en klar nummer én i det nordiske markedet. Med den utviklingen vi ser i markedet nå, peker det meste mot at den lederen vil manifestere seg allerede om noen få år. Vi håper og tror at Vipps er den aktøren, sier Garborg, 

– Vil man være litt mer vidløftig i et tiårsperspektiv, kan man jo si at Vipps Mobilepay har blitt den dominerende løsningen også på mobilbetaling i Europa. Det står altså ikke i strategiplanen vår, men det er lov til å drømme, sier den hittil eneste Vipps-sjefen.

I dag begynner tæppe-kampen mellom Vipps og Apple Pay

Vipps bommet på 2024-målene – men skal fortsatt gå i null i år

Vipps klager inn svenske BankID til konkurranse­myndighetene

Da Vipps slapp løs «Olga» ble svindelen nesten borte