Hvordan bygge bank i 2018, spør Torvald Kvamme, direktør for ny nasjonal mobilbank hos Sparebanken Vest i denne kommentaren. 

Det var kanskje enklere før. Bankene var i stor grad knyttet til fysiske bygninger og markedsmulighetene var i stor grad knyttet til geografi. Nå er dette i full oppløsning, og vi tror at fremtiden er på mobil, og da kun på mobil.

Sparebanken Vest har tatt et litt uvanlig valg. For drøyt halvannen måneds tid siden gikk vi ut med budskapet om at vi skal etablere en ny, nasjonal ren mobilbank, og jeg har fått gleden av å være leder for nykommeren.

Og hvorfor lager vi en helt ny mobilbank? Finnes det ikke nok banker i Norge fra før? Joda, det er nok av nettbanker å velge mellom, men vi ønsker å ta ut det fulle potensialet i mobilen, og da kan vi ikke bli alt for alle.

Når norske banker skal utvikle nettbankene og mobilbankene sine, må de ta hensyn til et utall brukssituasjoner og generasjoner av plattformer. Mange har gamle PCer, noen har en splitter ny Mac og noen har iPhone 4. Dette er utrolig krevende med tanke på utvikling, testing, feilretting og vedlikehold. Det blir som oftest lite tid igjen til å ta ut det fulle potensialet i mobilplattformen.

Vi tror på at fremtidens gode bankopplevelse er uløselig knyttet til mobilen, og tør å satse på dette.

Hør podcasten: Slik bygger han «digital endringskultur» i Norges nest eldste bank

Utfordrerbankene viser oss

Selv om vi her på berget ligger langt fremme når det gjelder digitalisering generelt, er det noen europeiske utfordrere som gir en forsmak på hva som er mulig å få til med kombinasjonen mobil og bank. I England har Monzo Bank rekruttert over en million kunder siden 2015, og både Revolut og N26 rekrutterer nye kunder i rekordfart selv om de kun finnes som en app på mobilen.

Men dette er bare en forsmak. Monzo og de andre bankene er svært gode på alt som har med betalinger og daglige transaksjoner, men de kan ikke tilby verken boliglån eller noen av de andre banktjenestene vi alle trenger.

Vårt mål er å bygge en like god brukeropplevelse som utfordrerne på dagligbank - samtidig som vi skal tilby boliglån og mer tradisjonelle bankprodukter.

India er helt uaktuelt

I motsetning til mange andre finansaktører, har vi valgt å ansette utviklere som skal sitte i Sparebanken Vest-konsernet i Bergen, og bygge og utvikle banken. Vi tror at de gode digitale tjenestene blir til når vi jobber tett sammen på tvers av tidligere faglige grenser. Her er det ikke noen som kan opphøye seg selv til «bestillere» som skal få noe av «leverandører».

Vi gjør dette sammen, og det er alles ansvar å sette seg inn i hva som skal til. Det betyr at bankfolkene må forstå de tekniske mulighetene og begrensningene, og utviklerne må sette seg inn i kundenes behov og komme med forslag som løser reelle kundeproblemer.

I praksis betyr det at utviklerne får betydelig mer innflytelse over sluttproduktet enn det som er vanlig.

Neste generasjon bank

Vi besluttet tidlig at vi må være åpne for helt nye løsninger hvis vi skal lykkes med dette. Viktige kriterier er hastighet, moderne løsninger som gjør mye av jobben for oss og fremtidssikkerhet. Samtidig er vi på jakt etter noe vi rett og slett synes er kult og som motiverer utviklerne.

Valget falt på Google Firebase/Google Cloud. Mulighetene dette gir oss er store.

Her kan vi for eksempel tenke oss gjennomføring av betalinger i et helt eventbasert, asynkront kjøremiljø basert på mikrotjenester, og automatisk oppdatering av appen når betalingen er gjennomført. Kodemessig sparer vi mye tid på å gjøre dette med de innebygde mekanismene i Firebase. Appene utvikles 100 prosent native på både Android og iOS, noe som i banksammenheng har fremstått som en vanskelig tanke for kun få år siden, hvor absolutt alt skulle lages som web-baserte løsninger.

For oss er native et åpenbart valg når brukergrensesnittet skal ha egenskaper som hastighet, friksjonsfrihet og inneholde lekre og lekende animasjoner. I tillegg får vi en del ting ganske «billig», som for eksempel offline-støtte. Det gjør det mulig for deg å sjekke saldoen din midt over Atlanteren, for den var oppdatert helt til du gikk ombord på flyet.

Fremtiden er mobil

Vi har stor tro på at banker som kun finnes på mobilen din, vil ta av i årene som kommer. Selv om vi er først her hjemme, tror jeg andre norske aktører og internasjonale banker vil tilby rene mobilbanker innen kort tid.

Fremtidens bankkunder trenger fremtidens bankfolk. Det betyr ikke at vi skal kaste ut den tradisjonelle, smarte bankrådgiveren. Han eller hun skal du fremdeles få tak i. Men vi skal tilby en bank hvor du kan gjøre det meste selv, takket være fremtidens bankfolk - som ofte vil være smarte utviklere som jobber sammen med smarte bankrådgivere.