Klarna-selskap blir Hordes snarvei ut i Europa

Når Bergen-selskapet nå gir seg ut i Europa er det med en mer begrenset versjon av appen enn den som skal gjøre norske brukerne til «sjef over egen økonomi».

– Vi har fått til mye i Norge takket være et godt datagrunnlag og stor brukermasse. Men vi kan ikke ta en algoritme som er blitt flink til å finne Telenor i bankenes kontoinformasjon i Norge og forvente at den fungerer uten tilpasninger i Tyskland; sier Andersen til Shifter.

LES OGSÅ: Nå skal Horde bli tjenesten Alf Gunnar Andersen alltid har drømt om

Begynner med vennelån

Derfor er det initiale tilbudet strippet ned til vennelån når Horde denne uken gjør en stille lansering i Storbritannia, Tyskland, Belgia, Nederland, Østerrike, Sverige og Finland. Den kommende måneden vil den engelske versjonen av appen bare være tilgjengelig i appbutikkene, uten noe særlig markedsføring.

Ifølge Andersen er det å inngå låneavtaler med venner og familie en trend på vei opp i mange land. I Norge vokser tjenesten stadig uten at Horde bruker krefter på å markedsføre den.

LES OGSÅ: Sikter på rekord for tredje gang

Mindre konkurranse

Konkurransen om å tilby større vennelån over lenger tid, er også betydelig mindre sammenlignet med å gå i clinch med vennebetalingsgiganter som Vipps, Swish eller Venmo, mener Horde-sjefen.

I tillegg finnes det et pragmatisk element i valget av tjeneste. Med vennelån trenger Horde i prinsippet bare å være trygge på at initiering av en engangsbetaling skal fungere i PSD2-universet.

– Gjentagende betalinger, betalinger frem i tid og batch-betalinger er tjenester vi ikke har turt å ta med. Vi aner ikke hvor mange banker som har stabil støtte for det. Og vi må ha en tjeneste om leverer fra dag én, sier Andersen.

MELD DEG PÅ FINSHIFT- nyhetsbrevet som kommenterer ukens viktigste fintech-nyheter.

Statusmåling av PSD2

På en måte er Hordes reise også en liten temperaturmåler av PSD2-statusen i Europa. Det gjelder også for valget av land.

– Vi har sett på to ting; hvor mange banker som er oppe og går i hvert land og på stabiliteten i tilkoblingene, sier han.

Derfor står for eksempel Frankrike og Spania fortsatt på ventelisten. I begge landene er det altfor få banker som har velfungerende PSD2-API-er på plass, ifølge Andersen

– Du kan si at dette er en ilddåp for både norsk fintech og PSD2. Å kunne lansere finansielle tjenester bredt i Europa var jo det PSD2 var tenkt å løse. Skal vi ha en sjanse mot de store tech-gigantene kan det ikke være slik at vi lanserer en tjeneste i Norge, så tar det fem år før vi kan lansere den et annet sted.

LES OGSÅ: Svensk låneapp vil erobre Norge med «Horde»-argumenter

Valgte Klarna som partner

Hordes valg av samarbeidspartner på veien ut i Europa, er noe som kan få flere til å heve et øyebryn. Ingen av de store nordiske API-aggregatorene som Nets, Tink og Aiia har fått oppdraget å bli Hordes hjelper ut i Europa.

I stedet er det Klarnas ganske så nye aggregator-selskap Kosma som har fått oppdraget.

For at Klarnas kunder skal kunne få frem saldo og gjennomføre transaksjoner i Klarna-appen, har selskapet vært nødt til å bygge integrasjoner med et stort antall banker over hele verden. Faktisk skryter svenskene av å kunne tilby aksess til 15.000 banker i 24 land via én API.

I fjor høst ble så den proprietære løsningen skilt ut som et eget selskap, Kosma.

– Det ga oss bredest mulig eksponering på enklest mulig måte. De kunne levere en «out of the boks»-løsning som gjorde det mulig for oss å gå live i syv land på en gang, sier Andersen.

– Skulle vi ha brukt vår egen konsesjon, eksportert den og bygget opp en egen infrastruktur, hadde vi hatt penger til å klare å lansere i ett land, legger han til.

Raskeste vei ut i Europa

At Klarna kommer som et ekstra lag på toppen av Horde, og fører til at brukere i utlandet må klikke noen ganger ekstra, sammenlignet med Norge, er en pris Andersen er beredt til å betale.

– Det er dyrere for oss å bruke en ekstern løsning enn vår egen konsesjon, men det er en mye raskere vei ut på markedet.

Selv om Andersen ikke forventer noen eksplosiv vekst i den internasjonale brukermassen før selskapet begynner å markedsføre appen, er det meningen at vennelånene skal bidra med inntekter fra starten av. Alle som inngår en avtale om å låne penger via Horde-appen, vil betale en avgift til selskapet avhengig av størrelsen og lengden på lånet.

Det vil imidlertid ikke være de pengene som avgjør om Horde klarer målet om å nå break-even i fjerde kvartal i år. Det er det den norske virksomheten som må bære.

Er det mulig å klare et slikt mål og samtidig gå internasjonalt?

– Vi er 21 personer i dag, alle jobber så svetten spruter. Vi kunne fint ha økt staben med 15 personer, men det krever økonomi og funding, så vi har og trukket litt i bremsen og blitt mer opptatt av å nå lønnsomhet i det norske markedet, sier Andersen