Håper å kunne tilby Vipps i Sverige allerede i år

Helt siden det ble kjent at Vipps ønsket å slå seg sammen med danske Mobilepay og finske Pivo (som ble stoppet av EU) har det surret et stort ubesvart spørsmål i bakgrunnen: «Hva med Sverige?»

Selv om 11 millioner brukere og 400.000 butikker, og litt over en milliard transaksjoner i Norge, Danmark og Finland utgjør en fin base, ville det å legge til Sverige gjøre Vipps til en europeisk storspiller.

Svenske Swish har til sammenligning åtte millioner svenske brukere og gjennomførte cirka 880 millioner transaksjoner i 2022.

Vipps' samlede tap har passert milliarden - men heller ikke i år er lønnsomhet tema

Egen svensk løsning

Løsningen som Vipps nå har funnet frem til, er ikke basert på planer om en fremtidig fusjon med den svenske lommeboken. Den står helt på egne ben.

– Jeg har allerede begynt å test-vippse til noen få svensker, men jeg regner med å ha omtrent 30 på plass i løpet av uken, forteller Baard Slaattelid, Vipps ekspert på betalinger og PSD2. 

Han leder prosjektet og gir Shifter en eksklusiv «sneak peak» på en funksjonalitet som mange nordmenn vil bli svært glade for.

– Det fungerer allerede superbra fra Sverige til Norge, men omvendt er det fortsatt mye å gjøre før de svenske bankene er helt med, fortsetter Slaattelid.

Hva som er problemet på den svenske siden skal vi komme tilbake til, men gitt at de svenske flokene løser seg, ser Vipps-toppene for seg å kunne begynne å onboarde svensker i Vipps-appen i stor skala på nyåret.

– Når vi nå blir et nordisk selskap, forventer markedet at vi skal levere «cross border» betalingstjenester, og dette er jo på en måte starten på dette, sier Vipps-sjef Rune Garborg.

– Hvorfor Sverige? Hadde det ikke vært naturlig å gjennomføre dette med Danmark og Finland først, ettersom det er de nye markedene til Vipps?

– Det er faktisk en konsekvens av at den endelige beslutningen fra EU-kommisjonen trakk ut i tid. Så lenge fusjonen ikke var avklart, fikk vi ikke samarbeide om noe som helst, forklarer Garborg.

Reserveløsning ble snarvei

At Vipps nå er i ferd med å få til en fungerende løsning for å vippse til svensker, er likevel ikke et resultat av nøye fremtidsrettet planlegging, men fordi norske banker ikke leverte varene.

For et år siden var bankenes API-er som skulle sørge for stabile vennebetalinger fra konto-til-konto i enkelte tilfeller så dårlige at Vipps vurderte å stoppe kontobetalinger  som et alternativ fra noen banker, ifølge Baard Slaattelid.

– Vi måtte helt enkelt finne en reserveløsning, hvis vi skulle kunne bevare kvalitet og grensesnitt på vårt produkt. Det endte med at vi falt ned på sanntidsløsningene til Visa og Mastercard. Den ble lansert tidligere i år, slik at kundene våre kan «switche» til kortbetaling når bankene går ned, forteller han.

Mastercard Send og Visa Direct er de to kortgigantenes forsøk på å beholde kontrollen i verden der konto-til-konto-betalinger har vært hovedsporet til sanntidsbetalinger.

Enklere verktøy

I arbeidet med reserveløsningen fant Vipps raskt ut at disse kunne brukes til noe mer enn bare vennebetalinger i sanntid.

– Et kort er et kort. Om det er svensk eller norsk, har ikke så mye å si. Det er i denne sammenhengen et mottaksinstrument - en adresse. Kan jeg sende til et norsk kort, kan jeg også sende til et svensk, sier Slaattelid.

– Plutselig hadde vi et verktøy som var mye enklere enn å gjøre kontointegrasjoner i mange land, legger han til.

Det som gjensto, var å finne ut hvordan svenske brukere skulle kunne «onboardes» i et lukket norsk system der Vipps må ha en kunderelasjon til både avsender og mottaker. Å løse den problemstillingen hadde i tillegg den uventede fordelen at man kunne få svaret på det som uansett måtte gjøres med dansker og finner, raskere enn planlagt.

Bruker svensk BankID

I testene som nå gjennomføres har Vipps integrert med svensk BankID for å verifisere informasjonen fra de svenske brukerne, slik at onboardingen for en svenske er tilnærmet lik den en nordmann må gjøre for å få Vipps.

At få svenske banker er helt med på laget, er derimot litt vanskeligere. De ønsker ikke å kreditere en betaling i sanntid på samme måte som norske banker. Dessuten har svenske banker hatt erfaringer med at direktebetalingssystemene har vært brukt til utbetalinger fra gamblingsider og en del grensekryssende transaksjoner fra land under sanksjoner.

– Det svenske bankene er mer skeptiske og har satt opp en del ganske så kraftige antihvitvaskingsregler. For eksempel at du kan motta én slik direktetransaksjon hver syvende dag, sier Slaattelid, som likevel har godt håp om å få med seg de svenske bankene på laget.

– Vi onboarder brukere etter norsk lovgivning, og vet hvem alle er. Så vår risiko endrer seg i liten grad. Dermed bør de svenske bankene kunne være trygge på våre transaksjoner, hvis de kommer med en Vipps-stjerne foran seg.

– Hva med Swish? Betyr dette at dere prøver å utfordre svenskene på hjemmebane?

– Nei, ikke i det hele tatt. Vi har ingen forutsetninger for å kunne utfordre dem på vennebetalinger, når de har åtte millioner brukere. Men om vi kan gjøre det litt enklere for nordmenn å betale til Sverige, er mye vunnet, sier Rune Garborg.