Det startet med at Susanne Håvardstun trengte bil nummer to. Nå skal PNGR gi nordmenn bedre oversikt over privatøkonomien

For den som vi ha tilgang til privatøkonomien i mobiltelefonen, er det ikke akkurat noen brist på alternativer for norske forbrukere. Bankene har sine egne apper, i tillegg finnes en lang rekke startups, som tilbyr sparing, lån, refinansiering eller rentesammenligninger.

– Det finnes mange som er blitt gode på det området de har nisjet seg, men vi ønsker å gi det samlede overordnede bildet av økonomien din: Hva du eier, hva du skylder og hva du har igjen når gjelden er betalt. Det er det ingen som gjør i dag, sier Susanne Håvardstun, gründer og daglig leder i PNGR.

– I dag er det en tungvint prosess å samle den informasjonen. Har du for eksempel mer enn én bankforbindelse, boliglån, billån, og studielån - så krever det gjerne fire ulike innlogginger for å innhente oppdatert informasjon og man får ikke sett det opp mot markedsverdien på eiendelene, fortsetter 32-åringen som foreløpig eneste ansatte i PNGR.

Likevel er det rett rundt hjørnet at PNGR lanserer den første versjonen av appen. I begynnelsen av 2021 kommer en såkalt MVP, som gir brukeren oversikt over markedsverdi på bolig og bil og gjeldsposter, som kan hentes fra Gjeldsregisteret, samt saldo på studielån.

– Dette er en læringsprosess. Vi starter med all offentlig informasjon som er mulig å få tak i. Så er målet å relativt raskt bygge ut det med A-melding og Sifo-budsjett, sier Håvardstun.

Et fragmentert og manuelt marked

En oversikt over eiendeler og gjeld er det midlertid vanskelig å tjene penger på. Det er heller ikke planen. Ifølge Håvardstun er det ikke bare forbrukeren selv som har glede av et komplett privatøkonomisk bilde. Det er relevant også for andre aktører som driver med rådgivning eller låner ut penger.

– De må også bruke tid på å finne frem data manuelt. Til å begynne med har vi tenkt å gå inn som en låneformidler som effektivt kan levere kvalifiserte leads, takket være at vi har hele bildet av en persons økonomi, sier Håvardstun, og legger til at selskapet bare vil jobbe med dem som har sikkerhet i bolig og ønsker å refinansiere dyr usikret gjeld.

I følge Håvardstun er dette markedet relativt fragmentert og bærer preg av manuelle prosesser. Hun mener markedsmulighetene er betydelige, og at selskapet prognoser viser at selv med en svært beskjeden markedspenetrasjon, vil det være mulig for å PNGR å oppnå en lønnsom drift i løpet av 2021.

Sterkt team av støttespillere

Håvardstun forlot sin tidligere jobb som konsulent i PwC tidligere i år og begynte med PNGR for fullt så sent som 1. september. At lanseringen tross det ikke er langt borte, beror ikke på overmenneskelige arbeidskrefter, men et særdeles sterkt team av støttespillere.

– En av fordelene med å bo i Bergen, er at fintech-miljøet ikke er så stort. Jeg kom raskt i kontakt med flinke mennesker som hadde troen på min idé, sier Håvardstun.

Det må ha vært en relativt overbevisende pitch Håvardstun hadde å komme med. Kvartetten som har satset penger i PNGR er ikke hvem som helst i det bergenske finansmiljøet: Stacc, Shortcut, Olav Rune Øverland, som gründet pensjonsselskapet Gabler, og Jan Åge Skaathun, medgründer av fintech-selskapet Quantfolio, er alle deleiere i selskapet. I tillegg er Christoffer Hærnes med som styremedlem og rådgiver.

Fikk veldig tro på konseptet

– Når Susanne kom med idéen, fikk vi veldig tro på konseptet. Vi har jo jobbet med økonomisk oversikt i mange år, og hadde allerede teknologien, integrasjonene, ja alle byggeklossene som trengtes å få dette til, sier Dag Alvern, partner i Stacc.

– Vi jobber til vanlig mot bank, finans og forsikring og synes det er kjempekult at vi kan ta gode verktøy ut til privatpersoner, sier han og legger til:

– Så vi bestemte oss for å ganske tungt inn og hjelpe til å realisere prosjektet.

Dermed er Stacc blitt største eier i PNGR. Selskapet bidrar med teknologien som skal til for å samle inn data til appen, mens Shortcut står for apputvilklingen. I tillegg har Håvardstun fått kontorplass hos Stacc.

Bergenbaserte Stacc X vil levere fintech-design «as a service»

– Det høres nesten ut som om dere har laget en mini-inkubator?

– Ja, det kan du godt si. Men jeg tror vi bidrar med mer enn i en vanlig inkubator. Alle Stacc-selskapene bidrar med byggeklosser, i tillegg at vi har nettverk og erfaring, sier Alvern.

Gjør noe med et uløst problem

Christoffer Hærnes skriver i en e-post at den avgjørende faktoren når han vurderer hvor han skal involvere seg, er teamet.

– I dette tilfellet kjenner jeg både Susanne og resten av menneskene involvert fra ulike settinger, og vet at dette er et team med gjennomføringsevne og bevist track record, skriver Hærnes.

– I tillegg adresserer PNGR et uløst problem. Frem til nå har det vært en manuell prosess å hente data fra eksterne datakilder som Gjeldsregisteret, Lånekassen, m.m. Det er nå mulig å løse digitalt og automatisert gjennom integrasjoner.

Uproblematisk å gi fra seg eierskapet

Håvardstun er bare glad for at hun har fått så mange erfarne investorer med seg.

– Med den gjengen, vil jeg si at PNGR har det beste utgangspunktet for å lykkes. Jeg får tilgang til kompetanse, ressurser og teknologi som kreves for å lyktes med en slik tjeneste

At flere har involvert seg tungt i selskapet har ført til den litt uvanlige situasjonen at gründeren selv bare eier fem prosent av selskapet. Det er imidlertid ikke noe problem for Håvardstun.

– Jeg er jo i utgangspunktet en trygghetssøkende person, men denne idéen følte jeg var god nok til å ta steget fra en trygg og forutsigbar jobb for å satse på egen hånd. At jeg fikk med meg flinke, dyktige personer med troen på dette, som også ville stille med kapital, bekreftet mitt valg, og ga meg den nødvendige selvtilliten til å virkelig tenke stort og satse for fullt.

Det begynte med bil nummer to

Idéen til PNGR kom da Håvardstun og hennes samboer sist vinter fant ut at de trengte en bil nummer to.

– Det gjorde at vi tok en full gjennomgang av vår økonomi. Jeg fant ut at vi hadde ledig kapasitet på boliglånet med lav rente samtidig som jeg hadde 60.000 igjen på et billån som jeg betalte fem prosent i rente på. Det var jo litt flaut at jeg ikke hadde oppdaget dette før. Det burde jeg jo hatt kontroll på som siviløkonom, forteller Håvardstun.

- Men der begynte tankene om å skape en app som gir brukeren en samlet oversikt over privatøkonomien ta form, fortsetter hun.

Håvardstun begynte å lete rundt etter noen som på en enkel måte kunne gi en smart oversikt over eiendeler og gjeld, men klarte ikke å finne en eneste tjeneste som faktisk kunne tilby dette. Kollegaer, venner og familie kom med bekreftende tilbakemeldinger om at dette var noe de savnet. Ute i verden herjet korona og nyhetsbildet var fullt av innslag om folk som var urolig for sin økonomi.

- Da tenkte jeg at dette har jeg lyst til å gjøre noe med.

Ikke sikkert at du vil dele slike data med banken

Etter hvert som Håvardstun tok seg dypere ned i materien, innså hun ut at det å ha en økonomisk oversikt oppdatert i sanntid basert på verifiserte kilder har fordeler i flere sammenhenger enn når en skal kjøpe ny bil eller et nytt hus. Planlegging av pensjon, arv eller testamente, opptak av lån eller refinansiering er andre tilfeller der det er behov for en slik tjeneste.

– Men er ikke en slik oversikt noe du like gjerne skulle kunne ha rett i banken din?

– Det er ikke gitt at det er akkurat den banken du er hos som vil gi deg de beste betingelsene, og vil per definisjon være i en posisjon der det er vanskelig å gi objektive råd.

– I tillegg viste innsikten vår at det er ikke alltid at folk ønsker å dele all økonomisk data med banken sin, sier Håvardstun, og legger til at det er over en million nordmenn som har tre bankforbindelser eller mer, og at det kan være en verdi å kunne se dette på tvers av bankforbindelser.

Utfordrer låneformidlere

– Hvem er det dere skal utfordre?

– I første omgang er det de tradisjonelle låneformidlerne innen refinansiering vi skal utfordre. Vi skal gjøre det mer strukturert, effektivt og transparent, og i større grad vise kunden vei gjennom prosessen.

– Andre økonomiske apper og tjenester er jo også på en måte konkurrenter, men alle har ulik tilnærming til privatøkonomi. Jeg finner ikke noen som prøver å samle alt om økonomien på et sted på den måten PNGR gjør det, og derfor det er plass til oss, sier Håvardstun.

I disse dager har selskapet nettopp avsluttet en mindre kapitalinnhenting på tre millioner kroner, og samtidig fått med seg en viktig informasjonsleverandør, som ikke er offentlig. Det skal blant annet bidra til å bygge PNGR som organisasjon, til en egen teknisk utvikler, i tillegg til videreutvikling og skalering av tjenesten. Etter lansering er målet å gjennomføre en betydelig større runde.

– Det har vært en læringskurve uten like denne høsten, men nå gleder jeg meg til å bli klar til lansering, sier Håvardstun.